Ко всем статьям

Займы под залог недвижимости физическим лицам под угрозой

КПК под угрозой: новая инициатива может ударить по простым вкладчикам

Разгораются страсти вокруг законопроекта, который запрещает выдавать кредиты под залог жилья. Ряд экспертов высказывают опасение, что желая защитить часть граждан, государство может  нанести удар по другим и устроить "переворот" на рынке кредитных потребительских кооператив. Что ждать от новой инициативы, разбираемся вместе с экспертами и аналитиками.

Государство взялось за регулирование финансовых организаций. Казалось бы, благое дело. Действительно в современном мире кроме банков существуют еще и микрофинансовые организации (МФО), и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Но ситуация может сложиться как в старой пословице "хотели как лучше, а получилось как всегда".

Как занять деньги и не потерять квартиру?

24 апреля на площадке Банка России прошла встреча в рамках Экспертного  совета по защите прав потребителей финансовых услуг. Одним из важных вопросов, который обсуждали – участившиеся случаи потери жилья заемщиками. Большой резонанс и огласку стали получать истории, когда люди, оформившие кредиты под залог недвижимости, этой недвижимости лишались.

В большинстве случаев, с которыми обращались граждане, при оформлении таких кредитов использовалась одна из двух схем. В первом случае – кроме договора о займе заемщику "подсовывали" договор купли продажи квартиры. При этом договор был оформлен таким образом, что освободить помещение гражданин обязался в не зависимости от получения денег. Чаще всего на освобождения помещения давался месяц. В результате заемщик получал сумму кредита, по которому должен был выплачивать проценты, и лишался квартиры. Деньги, полученные с продажи, до пострадавших не доходили.

Вторая схема, которой пользуются недобросовестные кредиторы – заём с соглашением об отступном с открытой датой. Эта схема вскрылась после скандальной истории о выселении наемщицы с тремя детьми. Дело в том, что владелица этой квартиры – пожилая женщина, оформила кредит под залог недвижимости. При этом в договоре не был указан срок, в который можно просрочить платеж. Кроме этого в договоре были пункты о том, что квартира должна быть освобождена в семидневный срок с момента перехода прав собственности. В результате не внесения платежа вовремя обернулся потерей квартиры.

Эксперты отмечают, что в обоих случаях сложность заключается в том, что пострадавшие самостоятельно без давления со стороны организация подписывали сопутствующие документы. К сожалению, гражданам не свойственно внимательно изучать документы, чем недобросовестные кредиторы и пользуются.

Чаще всего, заемщику приходится несколько раз приезжать в офис. Там он подписывает кучу бумаг. Сначала проходят "белые" бумаги. В них прописаны все условия кредита и то, что изначально обещается заемщику. После этого клиента просят несколько раз приехать в офис, каждый раз для подписания "незначительных" бумаг. Именно в этих бумагах чаще всего и содержаться условия, по которым потом клиент лишается квартиры.

Неграмотность законом не победить

Многие эксперты обращают внимание на то, что клиенты кредитных организаций пострадали во многом из-за своей правовой не грамотности. Как показывает практика, меньше половины заемщиков внимательно читают документы, которые подписывают. Недобросовестные финансовые организации на этом и строят свой "бизнес". 

С другой стороны недавнее жесткое регулирования законов о займах, вынудила ряд организаций перейти к займам под залог недвижимости. Это мера, которая страхует небольшие организации, которые берут на себя риски в связи с большим процентом невозврата кредитных средств.

Как отмечают специалисты кредитного рынка, ситуация двоякая. С одной стороны, в условиях, когда часть населения не может подтвердить свои доходы или по другим причинам не может воспользоваться банковскими кредитами – альтернативные источники займа – востребованы. Эта хорошая возможно быстро получить достаточно крупные суммы, не собирая документы или имея "серую" зарплату. С другой – и МФО и КПК берут на себя повышенные риски, что сказывается на повышенных процентах.   

Когда государство приняло решение ограничить процентную ставку, оно, по сути, лишило эти организации страховки и заработка. В результате кредитные организации вынуждены были искать другие источники, чтобы застраховать себя от невозврата – и недвижимость, была работающим инструментом. Теперь небольшие кредитные организации попросту будут вынуждены уйти с рынка, а их клиенты не смогут получить нужные услуги.

Потерь бояться – кредитов не брать?

 Мнение экспертов по поводу новой инициативы расходятся. Не все согласны с необходимостью жесткого запрета. Аналитики обращают внимание, что общественное внимание привлекают действия недобросовестных КПК и МФО. В то время как множество организаций продолжают выполнять свои функции и выстраивают долгие, надежные и доверительные отношения со своими клиентами.

Даже по кредитам, оформленным в банках, бывают случаи отчуждения собственности заемщика. Когда речь заходит о любых финансовых взаимодействиях, важно грамотное и внимательное отношение клиента, доскональное изучение всех бумаг. Заемщик не должен полагаться на слова агента, который рассказывает условия кредита. Единственная информация, которая имеет значение – изложена в договоре, который он подписывает.

В идеале иметь возможность проконсультироваться со специалистом перед подписанием кредитного договора. Или хотя бы внимательно ознакомиться с ним. Важно формировать финансовую и юридическую грамотность населения. Тогда граждане будут застрахованы от недобросовестных кредиторов, а финансовые организации смогут спокойно выполнять свою работу.

Получить консультацию

Оставьте ваши данные ниже для получения бесплатной консультации
Отправить заявку